USD - 62,88 руб. -21 коп.

EUR - 71,36 руб. -15 коп

Дают ли кредит под залог квартиры или другой недвижимости банки: можно ли оформить займ выгодно?

2020-02-12 34
Важные моменты при получении кредита под залог недвижимости
Новая 100300 Россия, Москва +7 929 523 27 22

Можно ли взять кредит под залог недвижимости? Да, залоговое кредитование весьма популярно и предлагается многими финансовыми организациями. Но если вы хотите получить займ на максимально выгодных условиях, вам стоит выяснить особенности подобных кредитных продуктов и проанализировать актуальные предложения.

Можно ли получить кредит, заложив недвижимость

Дают ли кредит под залог недвижимости? Да, подобный займ вполне можно взять. Он будет обеспеченным, и функции обеспечения выполнит как раз залог недвижимого имущества. Залоговый объект в данном случае играет роль гарантий возврата выдаваемых кредитором средств. Если заемщик прекратит выполнение своих долговых обязательств, то погашение задолженности будет обеспечиваться заложенной собственностью: залогодержатель (выдавший ссуду под залог банк) реализует свое законное право на продажу имущества, а вырученные средства пустит на закрытие долга.

Взять кредит с залогом порой проще, нежели необеспеченный потребительский. Кредитор, принимая в залог имущество, обретает уверенность в возврате заемных финансов, то есть минимизирует свои риски. Залоговая собственность является дополнительным, а иногда единственным подтверждением платежеспособности заемщика: даже если последний лишится дохода, его обязательства перед кредитодателем будут выполнены посредством перехода прав собственности на заложенный объект банку (банк продаст недвижимость для обеспечения полного погашения сформировавшегося долга).

Под залог какой недвижимости можно получить кредит

Под залог какой недвижимости возможно получить кредит? Во-первых, под залог приобретаемой на предоставляемые заемные средства. Это стандартная целевая ипотека, выдаваемая на конкретную цель – приобретение жилья. Деньги не выдаются наличными на руки кредитополучателю, а, как правило, перечисляются финансовой организацией продавцу. Покупаемый недвижимый объект автоматически становится залогом, то есть закладывается в кредитующий банк.

Во-вторых, существуют и обеспеченные залоговые нецелевые потребительские кредиты, которые банки дают наличными на самые различные цели: приобретение недвижимых объектов (другого жилья, загородных или коммерческих построек), ремонт имеющейся в наличии жилплощади, на первоначальный взнос по ипотеке, на образование или лечение, совершение крупных дорогостоящих покупок и так далее.

Какие объекты принимаются в залог по кредитам: условия и требования

Не любое имущество может стать залогом. Обычно банком принимаются конкретные типы: квартиры, частные или загородные дома, коттеджи, блок-секции таунхаусов, апартаменты, коммерческие помещения и здания, гаражи и машино-места, доли квартир (комнаты), земельные участки (с постройками или без них). Конкретные виды определяются политикой кредитной организации, а также условиями конкретной программы.

К объектам залога всеми банками предъявляется ряд стандартных и обязательных требований. В их число входят:

  • отсутствие любых обременений, к которым относятся залоги по другим кредитам (если залогодержателем запрещены перезалоги), наложенные аресты, претензии на права собственности со стороны третьих лиц, прописанные или являющиеся совладельцами несовершеннолетние граждане, участие объекта в судебных тяжбах в качестве предмета споров;
  • юридическая «чистота», подразумевающая законное оформление прав собственности, желательно принадлежащих одному владельцу (или двум, являющимся супругами, причем жена или муж обычно становится созаемщиком – участником сделки), а также наличие всей юридически значимой и верной сопроводительной документации;
  • расположение на территории Российской Федерации и в городе присутствия отделения кредитующего банка (либо не дальше максимального определенного расстояния от такого населенного пункта);
  • нормальное состояние: не ветхое (с максимально допустимой степенью износа – не больше 60-65%, как правило) и не аварийное;
  • отсутствие объекта в очереди на снос, проведение капитального ремонта с отселением жильцов, на реконструкцию или реновацию;
  • строение имеет капитальные перекрытия и стены (не деревянные), крышу и фундамент (железобетонный, каменный или кирпичный);
  • наличие инженерных систем, а именно канализации, газопровода, водоснабжения, электричества и отопления (требование актуально для объектов жилого назначения, предназначенных для постоянного проживания).

Соответствие всем перечисленным требованиям необходимо для того, чтобы банк смог при необходимости продать недвижимость без проблем и получить за нее сумму, полностью покрывающую долг. Например, реализация объектов с обременениями незаконна. Продавать имущество, находящееся в другом городе, проблематично и накладно. Постройки без коммуникаций неликвидны: не продаются в короткие сроки и по достаточно высокой рыночной стоимости.

Кто сможет взять кредит под залог

Кредиты с залогом в банках дают далеко не всем. Рассчитывать на получение заемных средств могут лишь люди, подходящие кредиторам в качестве заемщиков. Разные кредитодатели используют разные критерии и алгоритмы проверки потенциальных клиентов. Но, прежде всего, проверяется соответствие основным требованиям, в список которых могут входить:

  • определенный минимальный возраст: от 18 лет, то есть совершеннолетие (нередко допустимый возраст – от 21 года, а для крупных сумм или отельных категорий заемщиков действуют более строгие ограничения по возрасту – от 22 лет или больше);
  • максимальный возраст – в среднем от 65 до 80 лет (причем столько заемщику может исполниться не раньше дня, в который он полностью погасит кредит);
  • гражданство России (реже – иных государств, например, Украины, Беларуси);
  • наличие регистрации в стране (не всегда обязательно): либо по месту фактического пребывания временной, либо по месту жительства постоянной;
  • официальное трудоустройство и, как правило, минимальная продолжительность трудового стажа (от трех-шести месяцев на текущем месте и от года за прошедшее пятилетие);
  • наличие дохода: стабильного, «белого» (официального) и достаточного для погашения взятого под залог кредита.

Этот список примерный, и в него включены наиболее часто предъявляемые к клиентам требования. Иногда перечень меньше, но он может по усмотрению кредитодателя расширяться и дополняться такими условиями как положительная кредитная история (без многочисленных долгов и просрочек), отсутствие судимостей, владение личным контактным телефоном (мобильным или стационарным).

На каких условиях реально под залог получить кредит

На каких условиях дадут кредит с залогом? Можно выделить несколько общих принципов такого кредитования:

  1. Обязательный залог недвижимости (квартиры, дома, земли и т.д.): либо приобретаемой, либо имеющейся в собственности у потенциального заемщика.
  2. Получение крупной суммы. Размер кредита увеличивается за счет обеспечения (банк получает гарантию и рискует меньше) и зависит от рыночной стоимости предоставляемого залога (может достигать 70-85% этой цены).
  3. Выдача кредита под сниженный процент. Ставка может уменьшаться банком благодаря предоставлению заемщиком залога, который минимизирует риски (без обеспечений такие риски финансовыми организациями нейтрализуются высокими процентами, позволяющими получать максимальную прибыль как можно быстрее).
  4. Гибкие сроки. Обычно минимальные – от года: на более короткие периоды выдавать кредиты невыгодно и рискованно, так как проценты начисляются ежегодно, а быстрый возврат большой суммы проблематичен или невозможен. Максимальные сроки достигают 25-30 лет.
  5. Страхование. Многие банки требуют обязательного имущественного страхования объектов залога, чтобы при повреждении или утрате имущества получить страховую сумму и не потерять деньги. Личное и комплексное страхование оформляется по желанию, но может улучшать условия кредита.

Эти условия примерны: окончательные и точные определяются кредиторами с учетом их кредитной политики, условий и тарифов продуктов, платежеспособности клиентов, а также характеристик и стоимости залога.

Без каких документов не удастся получить кредит с залогом

Кредит под залог можно взять только при наличии необходимого пакета документов, обычно состоящего из:

  • паспорта гражданина;
  • по запросу банка второго удостоверяющего личность документа: СНИЛС, загранпаспорта, водительского, военного или пенсионного удостоверения, ИНН;
  • подтверждающей доходы справки: 2-НДФЛ либо банковской или свободной формы;
  • копии трудовой книги (ее заполненных страниц) или трудового договора с заверением руководителя (либо выписки из трудовой книжки с указанием длительности рабочего стажа и занимаемой должности);
  • документации на объект залога: свидетельства о его государственной регистрации, договора-основания возникших прав собственности (например, договора купли-продажи, дарственной, свидетельства о вступлении в права наследника или о приватизации), кадастрового и технического паспортов, «свежей» выписки из ЕГРН, ЕЖД (единого жилищного документа, заменяющего сразу несколько бумаг), а также акта проведенной менее полугода назад оценки.

Полный и окончательный состав пакета документации определяется банком или иной кредитующей организацией, поэтому список может меняться и отличаться от представленного выше. Одни кредиторы максимально сокращают пакет и выдают кредиты по минимальному набору бумаг. Другие же, наоборот, запрашивают дополнительные документы, например, подтверждающие семейное положение (свидетельства о законном браке и о рождении детей), доказывающие дополнительные доходы (выписки по счетам в банках).

Как правильно оформить кредит с залогом: алгоритм действий

Кредиты с залогом получают по такому алгоритму:

  1. Анализ предложений: по основным условиям (ставкам, суммам и срокам), требованиям к клиентам и залогу, по дополнительным условиям (страхованию, комиссиям).
  2. Сбор документов.
  3. Заявка: лично в офисе или дистанционно с сайта. Заполняется анкета, сразу предоставляются некоторые документы.
  4. Обработка запроса: проверка клиента и его платежеспособности, оценка и одобрение объекта залога.
  5. Решение: сообщается заявителю по телефону.
  6. Подписание договоров: кредита и залога. Отдельно по необходимости оформляется страховой полис.
  7. Регистрация залога в органе Росреестра.
  8. Выдача кредита: банковским переводом или наличными (в руки или через ячейку).
  9. Погашение: дифференцированными или аннуитетными платежами по графику, без просрочек.

Подробную инструкцию вам выдадут в финансовой организации.

Где возможно получить кредит с залогом

Кредиты с залогом дают разные финансовые организации: банки, микрофинансовые организации, ломбарды, частные инвесторы и брокеры. Изучите особенности сотрудничества с разными кредиторами.

Банки

Кредиты банков зачастую выгодны, имеют понятные прозрачные условия и безопасны для заемщиков. В банковском учреждении можно получить ипотеку, то есть займ на покупку квартиры или иного имущества. Предложений масса, условия зависят от программы, приобретаемого объекта и платежеспособности клиента.

Предложений по залогу имеющейся недвижимости меньше, и в таблице представлены их условия:

Название Ставка, минимум Срок кредита Сумма Что принимается в залог Прочие дополнительные условия
Сбербанк 12,8% До 20-и лет 500 тыс.-10 млн. (до 60% цены залога) Квартиры, таунхаусы, дома, земли, гаражи Понижение ставок при личном страховании и для «зарплатников», нецелевой кредит наличными
Альфа-Банк 13,49% Максимум 30 лет От 600 тыс. Квартиры Обязательное комплексное страхование, скидки для зарплатных клиентов
Совкомбанк 21,65% Пять, семь либо десять лет Не больше 30-и миллионов Квартиры, дома с участками и их части, комнаты, коммерческие строения Снижение ставки в рамках программы финансовой защиты, возможна необходимость привлечения созаемщиков или поручителей
ВТБ 10,9% До 20 лет До 15-и млн. Квартиры Без комиссий, с досрочным погашением
Россельхозбанк 10,7% До 10 лет До 10 млн. Дома с участками и квартиры Без комиссий, с обязательным страхованием залога
Восточный 8,9% От 13-и месяцев до 240 (20 лет) До 30 млн. Коттеджи и частные дома (квадратура – от 100 кв. м.), коммерческие строения, квартиры Обязательное имущественное страхование, дополнительно поручительство (по запросу банка)
МКБ 13,6% До 30-и лет До 30-и млн Квартиры Кредит на покупку жилья, нет комиссий, допустимо досрочное погашение

Если вы решили брать кредит с залогом вашей собственности, то обращайтесь в конкретный банк для уточнения доступных вам условий.

МФО

МФО кредитуют на небольшие суммы (до 5 млн.) и на короткие сроки, не превышающие 1-3 года. Требования к клиентам минимальны, но кредиты не всегда выгодны из-за высоких процентов и больших штрафов за просрочки.

Брокеры

Брокеры – посредники между нуждающимися в деньгах людьми и кредиторами. Они принимают и обрабатывают заявки, подбирают варианты, отправляют запросы в партнерские организации и предлагают одобренные подходящие кредиты.

Пример брокера в Москве – компания LEGKO-ZALOG, оказывающая помощь любым гражданам и позволяющая получать кредит с залогом своей недвижимости до 100 млн. под 9% (от 7,5% в рамках акций) на сроки до 30 лет. Предлагаются перезалог, кредиты до продажи объекта и аванс наличными до 60%. Принимаются разные залоги, условия лояльны.

Сайт брокера

Ломбарды

Ломбарды выдают ссуды с залогом практически всем владельцам недвижимости, но очень часто завышают ставки, уменьшают рыночную стоимость и выдают не максимальные суммы, а также начисляют огромные пени и уже после одной просрочки грозятся продать объект залога.

Частные инвесторы

Брать кредиты у частных инвесторов просто благодаря минимуму требований, но весьма рискованно, ведь есть риск обмана. Условия разнообразны, но зачастую ставки высокие, так как главная цель инвесторов – прибыль. Чтобы уменьшить риски, подбирайте кредитора (частное или юридическое лицо) через специализированную биржу или сервис.

Несколько волнующих вопросов и ответов

Волнующие вопросы с ответами:

  • Можно ли взять кредит под залог квартиры, не имея дохода. Да, некоторые банки предлагают такие продукты. Но возможны повышение ставки и привлечение дополнительного обеспечения.
  • Не лишат ли должника жилья? Могут, если он перестанет выполнять обязательства. Обычно банк подает в суд после нескольких просрочек, при отсутствии платежей дольше трех месяцев, а также при нежелании должника выходить на связь. Но залог не будут продавать, если долг погашен на 90-95%, допущено меньше трех задержек, а залоговый объект – единственное жилье заемщика.
  • Кому принадлежит объект в залоге? Его владельцу: он не переоформляется на кредитора.
  • Можно ли продавать залоговое имущество? Нет, отчуждать его (переоформлять, разменивать, дарить и продавать) нельзя до снятия обременения (оно снимается после полного погашения кредита).
  • Что можно делать с залогом? Эксплуатировать по назначению (жить), а также по согласию залогодержателя ремонтировать, сдавать в аренду, прописывать новых жильцов.

Брать кредит с залогом зачастую выгоднее и проще, чем потребительский. А зная и учитывая особенности кредитования, можно оформить займ грамотно и без больших издержек.

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

комментариев нет

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector