USD - 62,88 руб. -21 коп.

EUR - 71,36 руб. -15 коп

Как взять правильно кредит под залог недвижимости: самые важные нюансы

2020-02-12 394
Важные нюансы при оформлении кредита под залог недвижимости
Новая 100300 Россия, Москва +7 929 523 27 22

Если вы планируете взять кредит под залог недвижимости, не совершайте необдуманных действий. Изучите подробную инструкцию и получите ответы на интересующие вопросы, а потом приступайте к оформлению.

Зачем предоставлять залог

Зачем залог при кредитовании? Он выполняет функцию обеспечения – в случае невыполнения долговых обязательств заемщиком обеспечивает полное погашение его задолженности за счет реализации имущества.

Займ под залог квартиры или иной недвижимости менее рискован для кредитора, так как он получает гарантию возврата заемных средств. Но и для самого клиента залоговое обеспечение довольно выгодно. Во-первых, он в некоторых случаях может не подтверждать свой доход, так как доказательством его платежеспособности является наличие недвижимого имущества. Во-вторых, так как кредитодатель рискует меньше, он готов смягчить требования и условия кредита: предоставить крупную сумму, понизить процент, предложить гибкие сроки (вплоть до максимальных).

Чем рискует заемщик, оформляя имущество в залог

Рискует ли залогодатель, то есть предоставивший в залог имущество заемщик или иной человек (созаемщик, поручитель или третье лицо)? Да, риски возникают. Но стоит разобраться в них подробно.

Некоторые полагают, что залог предполагает обязательное переоформление собственности, то есть смену ее владельца. Это не правда: по закону, именуемому «Об ипотеке» и регламентирующему залог недвижимости, собственник не меняется, то есть им по-прежнему остается залогодатель.

И все же риск лишиться собственности есть. Если заемщик перестает выполнять долговые обязательства или отказывается от них (по любым причинам), тогда залогодержатель-кредитор реализует свое законное и закрепленное соответствующим договором право на реализацию имущества для обеспечения погашения задолженности. Проще говоря, он продает залог, чтобы вырученные денежные средства пустить на закрытие кредита.

Есть мнение, что все кредиторы стремятся как можно быстрее изъять и продать объект залога. На самом деле это не так: для кредитных организаций проблематично и невыгодно реализовать имущество, ведь это связано с издержками, временными и трудовыми затратами. Если клиент в течение всего срока кредитования добросовестно совершает платежи, то кредитодатель получает большую прибыль за счет начисляемых процентов. Поэтому не стоит опасаться, что уже после первой просрочки у вас отберут жилье.

К сведению! По действующему в РФ законодательству запрещается лишать любого гражданина его жилья, так что если залог – единственная используемая для проживания собственность, то изымать ее незаконно (суд в ходе разбирательств наверняка примет сторону залогодателя).

Изъятие залога с целью погашения кредита практикуется, к счастью, не так часто. Обычно кредиторы идут навстречу заемщикам, используют мирные способы взыскания долгов, предлагают альтернативные решения (кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование для уменьшения долговой нагрузки).

Если клиент систематически не выполняет обязательства (не внес больше трех платежей подряд), не погашает кредит в течение длительного периода (дольше трех месяцев) и имеет крупную задолженность, тогда кредитодатель обращается в суд и с большой вероятностью выигрывает дело. Далее запускается процесс продажи объекта. В случае отсутствия двух-трех регулярных выплат и внесения более 90-95% суммы займа наверняка изымать имущество не будут.

Какие ограничения накладывает залог

Залог накладывает обременение, ограничивающее действия владельца. Собственник не может никакими способами отчуждать имущество: продавать его, дарить, разменивать, обменивать или переоформлять. Также в большинстве случаев под запретом перезалог (иногда повторный залог разрешается залогодержателем).

Но собственник вправе использовать свою недвижимость: жить в ней, проводить ремонт (без глобальных и незаконных перепланировок), а также с согласия залогодержателя сдавать жилплощадь в аренду или прописывать в ней новых жильцов.

Какую недвижимость принимают в залог

Какие объекты могут закладываться? Возможно получить кредит под залог квартиры, коттеджа или частного дома, блок-секции в таунхаусе, гаража или машино-места, коммерческого помещения или здания, апартаментов, земельного участка, доли жилья или комнаты. То есть теоретически принимаются самые разные недвижимые объекты. Но по факту кредиторы работают только с ликвидной собственностью, то есть с той, которую проще продать в короткие сроки и по рыночной реальной стоимости.

Ликвидность определяется основными характеристиками недвижимости: ее расположением, площадью, состоянием, инфраструктурой, планировкой, типом объекта (например, квартиры более ликвидны, чем земельные участки), годом постройки.

Заложить можно как покупаемую на заемные средства недвижимость, так и уже имеющуюся в собственности заемщика. Первый случай – целевая ипотека, предполагающая покупку и одновременный залог жилья. Второй случай – потребительский кредит на любые цели под залог недвижимости или та же ипотека, но с залогом не приобретаемого объекта, а принадлежащего клиенту.

К сведению! Тип недвижимости, подходящей для залога по кредиту, зависит от политики кредитующей организации, условий программы и требований, предъявляемых к залоговым объектам.

Ко всем объектам залога предъявляются определенные требования. Согласно им, недвижимость должна быть:

  • не обремененной арестами, залогами по другим кредитам, несовершеннолетними прописанными или владеющими жилплощадью, претендующими на права владения третьими лицами, судебными разбирательствами с участием данного объекта;
  • юридически «чистой», то есть законно оформленной, зарегистрированной и имеющей все нужные документы;
  • не аварийной, не ветхой и изношенной не более чем на 60-65%;
  • не поставленной в очередь на реконструкцию, реновацию, снос или проведение ремонта с отселением всех жильцов;
  • являющейся капитальной, то есть имеющей не деревянные перекрытия и фундамент, а также крышу;
  • имеющей необходимые для эксплуатации инженерные системы: канализацию, отопление (всей площади), водопровод, электричество и газопровод;
  • не являющейся единственным жильем залогодателя;
  • расположенной на определенной территории: обычно либо в городе присутствия отделения кредитного учреждения, либо не дальше определенного расстояния от него.

Это полный список стандартных требований. Но перечень зависит от политики кредитора и условий программы кредитования, поэтому он может изменяться: сокращаться или, напротив, дополняться.

Кому доступны кредиты с залогом

Кредиты под залог недвижимости доступны только соответствующим требованиям кредиторов гражданам:

  • достигшим на момент обращения минимального возраста – 18-21 года;
  • младше максимально допустимого возраста (65-80 лет) на дату последнего платежа по кредиту;
  • имеющим российское гражданство и зарегистрированным в РФ (временно или постоянно);
  • трудящимся официально в течение минимального срока: от 3-6 месяцев на последнем месте и от года за прошедшие пять лет;
  • получающим стабильные доходы, которых должно хватать на погашение кредита.

Данный стандартный список может либо сокращаться, либо дополняться иными требованиями: положительной кредитной историей, наличием контактного телефона, отсутствием судимостей.

Куда можно обратиться: разные предложения

Где можно получить кредит наличными под залог недвижимости? Подобные займы выдают многие кредитные организации, и ниже рассматриваются их актуальные предложения.

Условия банков

Какой банк дает кредит под залог недвижимости? Условия разных банковских организаций представлены в таблице:

Название Процентные ставки Сроки кредитов Суммы Примечания
Абсолют Банк От 12,74% Максимально 15 лет До 15 млн. Гибкие условия обслуживания, возможность привлекать созаемщиков
Сбербанк От 11,3% (12,8% по стандартным условиям) Не больше 20-и лет До 10 млн. Более низкий процент при согласии на личное страхование и для зарплатных клиентов
Московский кредитный банк От 13,6% Не дольше 30-и лет До 30 миллионов Выдача кредитов на покупку жилья с залогом имеющейся квартиры
Альфа-Банк От 13,49% До 30-и лет 600 тыс. руб. минимум Предполагается страхование имущества, а также жизни и здоровья заемщика
Восточный 8,9% минимально 13 месяцев-20 лет До 30 млн. рублей Обязательно страхование собственности, по запросу требуется поручительство
ВТБ От 10,9% До 20-и лет Не больше 15-и млн. Можно погашать кредит досрочно, отсутствуют комиссии
Совкомбанк 21,65% Пять, семь, десять лет Максимально 30 млн. Есть добровольная программа финансовой защиты, понижающая ставку
Россельхозбанк 10,7% До 10-и лет Не больше 10-и миллионов Обязательное страхование залога, отсутствие комиссий

Уточняйте в банке условия кредита под залог квартиры, так как представленные выше – базовые и предварительные.

Сотрудничество с МФО

Кредит наличными под залог квартиры может выдать микрофинансовая организация. У МФО немногочисленные и лояльные требования, высокий процент одобрения, но не всегда выгодные условия:

  • суммы – до 3 000 000-5 000 000;
  • сроки – не больше 1-3 лет (крайне редко – до пяти лет);
  • проценты могут начисляться как ежегодно, так и ежемесячно или ежедневно.

Кредитующая МФО должна быть включенной в реестр, иначе можно наткнуться на обман.

Займы у частных инвесторов

Деньги под залог квартиры или прочей недвижимости можно брать и у частных инвесторов – юридических или физических лиц. Их требования, как правило, минимальны, условия различны, но отличаются ограниченными сроками, небольшими суммами и довольно высокими процентами.

Займ у юр. или физ. лица следует брать с составлением правильного договора: желательно после консультации юриста, на типовом бланке и с нотариальным заверением. А искать инвестора рекомендуется на специализированной бирже (сервисе), проверяющей и отбирающей кандидатов.

Залог в ломбардах

Кредит (ссуда) под залог имущества может быть выдан ломбардом: сегодня деятельность этих организаций контролируется Центральным банком. Риски обмана меньше, но сотрудничество может стать невыгодным из-за предоставления недостаточной суммы (не соответствующей реальной цене залогового объекта), высокого процента и короткого срока возврата денег. А еще ломбард может уже после 1-2 просрочек запустить процедуру продажи жилья, не пытаясь взаимодействовать с должником.

Услуги брокеров

Получение кредита под залог недвижимости сделает более быстрым, выгодным и простым брокер – посредник между клиентом и потенциальными кредиторами. Услуги заключаются в принятии и обработке заявок, подборе подходящих предложений, отправке запросов партнерам и предоставлении одобренных кредитов.

В Москве можно брать займы через брокера LEGKO-ZALOG, предлагающего до ста миллионов наличными на абсолютно любые цели под минимальные 9% (или 7% по акции) на сроки до 30-и лет. Помощь оказывается даже самым проблемным клиентам, предлагаются аванс до регистрации залога, перезалог и кредитование до продажи объекта залога.

Сайт брокера

Как правильно действовать

Как оформить кредит под залог квартиры или иной недвижимости грамотно? Изучите правильный порядок действий.

Выбор варианта

Предложения анализируйте по репутации и надежности кредиторов, основным условиям (ставкам, размерам сумм и срокам) и дополнительным (страхованию, комиссиям, льготам для отдельных категорий). Выбирайте подходящий по всем параметрам и выгодный вариант. Можно предварительно рассчитать кредит под залог недвижимости на калькуляторе: такой расчет определит примерные размеры переплат и регулярных платежей.

Подготовка пакета документов

Стандартный пакет документов состоит из:

  • паспорта и по запросу второго удостоверения личности (например, СНИЛС или водительских прав);
  • справки для подтверждения дохода: формы банка или 2-НДФЛ;
  • трудовой книги (копии заполненных страниц с подписями руководителя), выписки из нее с пометками о стаже и должности или отксерокопированного трудового договора;
  • документов на залог: свидетельства о регистрации, документа-основания права собственности (дарственной, договора купли-продажи или иного), выписки из ЕГРН, единого жилищного документа (ЕЖД), технического и кадастрового паспортов, акта оценки.

Полный  окончательный список документации получайте в организации, в которой рассчитываете взять кредит.

Подача заявки

Оставить запрос можно лично в офисе, заполнив анкету-заявление и сразу предоставив запрашиваемые документы. Другой вариант получения кредита под залог недвижимости – онлайн-заявка. На сайте учреждения в режиме online заполняйте форму, ждите звонка менеджера с предварительным ответом и назначением встречи в отделении.

Заявки обрабатываются в сроки от суток или нескольких дней до 2-4 недель. Решение сообщается по телефону. Но окончательный ответ озвучивается после полноценной проверки заявителя и одобрения залога.

Заключение соглашения, регистрация

После одобрения кредитор оформляет договоры залога и кредита, которые подписываются двумя сторонами. Ставьте подпись после тщательного изучения каждого пункта и согласия с ним.

Залог регистрируется в Росреестре для наложения обременения. Это занимает до пяти рабочих дней и требует уплаты госпошлины.

Получение кредита

Останется получить кредит, чтобы купить жилье или покрыть расходы на иные нужды. Деньги выдаются единовременно или частями наличными (через ячейку банка или на руки) либо перечисляются на счет заемщика или продавца недвижимости (при целевой ипотеке). Останется добросовестно гасить кредит без просрочек по графику.

Можно ли не подтверждать доходы

Кредит под залог недвижимости только по паспорту можно оформить, если кредитный продукт предполагает упрощенную схему оформления без справок о заработках (но обычно нужен еще один документ). Также не подтверждать доход могут зарплатные клиенты.

Если кредитная история испорчена

При испорченной кредитной истории можно постараться исправить ее (закрыть долги, взять и успешно погасить новый маленький займ), обратиться к кредитору, не проверяющему репутацию заемщиков, или воспользоваться помощью брокера.

Теперь вы знаете, как оформляются кредиты с залогом. Следуйте инструкции и учитывайте все нюансы.

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

комментариев нет

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector