USD - 62,88 руб. -21 коп.

EUR - 71,36 руб. -15 коп

Как получить и оформить кредит под залог недвижимости без доходов, справок и поручителей?

2020-02-05 103
Процедура оформление кредита под залог недвижимости без доходов
Новая 100300 Россия, Москва +7 929 523 27 22

Реально ли взять кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов? Такие предложения есть у некоторых финансовых организаций, но они имеют нюансы. Ознакомьтесь со всеми особенностями ипотечного залогового кредитования без проверок официальных заработков.

Зачем подтверждать доход, можно ли обойтись без этого

Многие банки запрашивают подтверждения доходов и сотрудничают только с клиентами, имеющими официальные заработки. Справка, доказывающая размер зарплаты, гарантирует платежеспособность человека, то есть подтверждает, что он располагает деньгами, получаемыми стабильно и постоянно, а также достаточными для погашения задолженности.

К сведению! Для кредиторов сотрудничество с гражданами, не предоставляющими подтверждения собственных доходов, весьма рискованно. Поэтому доказывающие заработок справки большинством финансовых организаций включаются в стандартные пакеты документов, необходимых для оформления.

А можно ли обойтись без подтверждений? Да, вполне, если кредит оформляется под залог принадлежащего плательщику недвижимого имущества. В таком случае залоговая собственность становится доказательством платежеспособности и гарантией возврата выдаваемых кредитором средств. Ведь даже если должник перестанет выполнять свои долговые обязательства, банк получит деньги за счет реализации своего законного права на продажу объекта (вырученные финансы пойдут на закрытие долга).

В каких случаях может понадобиться кредит без подтверждения дохода

В каких случаях может стать необходимым кредит под залог недвижимости без справок, подтверждающих доходы? Например, в таких ситуациях:

  • В настоящее время потенциальный заемщик официально относится к категории безработных граждан, но при этом остро нуждается в денежных средствах и готов для получения кредита заложить собственное жилье.
  • Человек трудоустроен неофициально, то есть не оформлен на месте своей работы в соответствии с законодательством.
  • Гражданин имеет постоянное место осуществления трудовой деятельности, но его официальный заработок очень мал (выдается «серая» зарплата в конверте, либо заработная плата невысокая из-за работы на полставки, с редкими сменами или на иных облегченных условиях).
  • Запрашивающий кредит заявитель является самозанятым и работает на себя, из-за чего не имеет возможности предоставить подтверждения дохода.
  • Потенциальный заемщик является индивидуальным предпринимателем, ведущим учет доходов по упрощенной схеме. В таком случае предоставить подтверждения размеров получаемой прибыли проблематично.

Если имеет место одна из перечисленных ситуаций, и при этом нужны деньги, то единственным выходом станет оформление кредита без подтверждений доходов, но с обеспечением – гарантией платежеспособности заемщика.

Преимущества и недостатки кредитов без подтверждений доходов

Кредиты наличными под залог недвижимости без справок имеют несколько неоспоримых преимуществ:

  • Необязательно предоставлять подтверждения доходов, если это проблематично или невозможно.
  • С помощью залога можно получить крупную сумму (гораздо крупнее, чем при стандартном необеспеченном потребительском кредите).
  • Залоговое имущество иногда понижает ставку по кредиту, так как банк рискует меньше и, соответственно, готов предложить более низкий процент.
  • Кредиторы готовы предоставлять гибкие сроки кредитов, вплоть до максимально возможных.

Но есть и некоторые недостатки:

  • Иногда отсутствие подтверждений дохода ухудшает условия кредитования и делает их менее выгодными для заемщика. Так, кредитор для минимизации собственных рисков, возникающих при сотрудничестве с клиентом с сомнительной платежеспособностью, может уменьшить сумму или повысить процентную ставку.
  • Важно понимать, что залог по кредиту – это всегда риск лишиться квартиры или иного жилья: если заемщик свой долг перестает гасить, то после нескольких попыток взыскать задолженность мирными путями кредитор реализует свое законное право и продает недвижимость с целью закрытия займа.
  • Заложенную собственность нельзя будет продать, подарить или заложить повторно до полного погашения кредита.
  • При кредите, оформляемом с залогом недвижимости, почти всегда возникают дополнительные расходы: на оценку имущества, на оплату госпошлины при регистрации, на нотариальное заверение согласия второго супруга, а также на обязательное и необходимое при ипотеке имущественное страхование.

Количество минусов и плюсов одинаково, что усложняет принятие решения о получении кредита. Поэтому каждый случай нужно анализировать отдельно и индивидуально. Но когда возникает острая потребность в деньгах, а подтверждений доходов нет, то выбирать и долго думать обычно не приходится.

Основные требования

Практически все кредиторы предъявляют требования, чтобы отбирать наиболее платежеспособных и желаемых клиентов, сотрудничество с которыми будет приносить прибыль без рисков. Причем есть условия как для заемщиков, так и для закладываемой собственности.

Для заемщиков

Перечень требований для заемщика может включать такие:

  1. Вхождение в определенную возрастную категорию. Нижняя граница – 18 лет или 21 год, но иногда устанавливается минимальный возраст от 22 лет (в отдельных случаях для определенных категорий типа ИП фиксируется допустимый возраст от 25 лет). Верхняя граница – от 65 до 80-85 лет, но столько заемщику может исполниться лишь в день последнего платежа или позже.
  2. Российское гражданство. С иностранными гражданами сотрудничать рискованно и проблематично.
  3. Наличие регистрации: либо временной по месту фактического пребывания, либо постоянной в регионе проживания.
  4. Официальное трудоустройство. Иногда требуется регистрация работодателя в РФ или даже в городе выдачи кредита.
  5. Стаж. Минимальная длительность – от трех-шести месяцев.
  6. Уровень дохода, достаточный для совершения регулярных платежей по кредиту.

Эти требования входят в стандартные списки, но могут предъявляться и дополнительные, такие как наличие контактного телефона, отсутствие судимостей, положительная кредитная история. Список определяется конкретным кредитором и уточняется у него.

Для залогового имущества

Принимаются разные типы недвижимости (в зависимости от программ и политики кредитующей организации): квартиры, загородные и частные дома, коттеджи, апартаменты, доли и комнаты квартир, таунхаусы, земельные участки, коммерческие строения и даже гаражи.

Но любой объект должен соответствовать ряду обязательных требований, в список которых обычно включаются:

  • юридическая «чистота», под которой подразумеваются оформление по закону и наличие всех сопроводительных документов;
  • нормальное состояние: не ветхое, с допустимой степенью износа, не аварийное, не требующее реконструкции или кап. ремонта, не подлежащее неизбежному сносу;
  • определенное расположение: как правило, в городе, где выдается кредит, либо не дальше максимально разрешенного расстояния от него;
  • то или иное назначение: жилое, сельскохозяйственное, коммерческое;
  • отсутствие обременений, в числе которых залоги по иным кредитам, прописанные или проживающие несовершеннолетние, наложенные аресты, претендующие на права владения третьи лица;
  • статус капитальной постройки: с крышей, перекрытиями, фундаментом, дверьми и окнами;
  • наличие инженерных коммуникаций (канализации, отопления, водопровода, электричества, газопровода).

Уточняйте требования заранее у выбранного кредитора.

Какие документы могут понадобиться

Для оформления кредитов с залогом нужны такие документы:

  • паспорт гражданина и по запросу еще одно удостоверение личности (СНИЛС, военное, водительское или пенсионное удостоверение, ИНН, загранпаспорт);
  • заполненная заявителем анкета-заявление;
  • доказывающие трудоустройство заверенные руководством копии заполненных страниц трудовой книги, выписка из нее либо ксерокопия договора найма;
  • 2-НДФЛ для подтверждения доходов (либо альтернативный вариант: справка банковской или свободной формы, выписка по счету или вкладу);
  • документы на залоговое имущество: свидетельство о его гос. регистрации и договор-основание прав собственности (например, договор купли-продажи, свидетельство о приватизации или дарственная), выписка из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта, единый жилищный документ (ЕЖД), акт проведенной оценки.

Полный пакет и его состав следует уточнить заранее, так как некоторая документация потребуется уже для заявки.

Порядок оформления кредита

Оформление происходит в следующем порядке:

  1. Анализ вариантов. Они сравниваются по основным условиям (суммам, срокам и ставкам), а также дополнительным, таким как необходимость привлечения поручителей или созаемщиков, всевозможные комиссии, допустимость досрочного погашения, обязательные услуги типа страхования.
  2. Сбор документов. Сразу же готовьте документы, необходимые для подачи заявки.
  3. Заявка. Подать ее можно или лично в офисе организации, или дистанционно с веб-сайта учреждения. При личном запросе заполняется анкета, предъявляются готовые документы. Дистанционно также следует заполнить онлайн-форму и дождаться ответного звонка или сообщения менеджера для уточнения деталей.
  4. Ожидание решения. Оно выносится на основании предоставленной документации и может быть предварительным (окончательное принимается на следующем этапе). Заявки рассматриваются в сроки от суток или нескольких дней до двух-трех недель (иногда запрашиваются дополнительные бумаги или сведения).
  5. Проверка залога. Заемщик должен предоставить документацию на него. Кредитор анализирует характеристики недвижимости и либо одобряет ее, либо отклоняет.
  6. Заключение соглашения после окончательного одобрения. Сторонами подписываются договоры кредита и залога (закладная). Отдельно также оформляется страховой полис (при обязательном имущественном страховании).
  7. Получение кредита. Он выдается единовременно на руки наличными, переводится на счет или карту либо предоставляется через банковскую ячейку или аккредитив.

Остается погашать кредит своевременно, не допуская влекущих пени и штрафы просрочек. Вносятся ежемесячные дифференцированные или аннуитетные платежи. Досрочное погашение возможно по заявлению.

Куда лучше всего обратиться

Где можно получить кредит под залог недвижимости без доходов? Сегодня получить займ, не подтверждая заработки, гораздо проще: кредиторов больше, и их требования иногда лояльные и немногочисленные. Рассмотрим ниже варианты получения средств и конкретные предложения.

Банки

Многие стремятся получить кредит в банке, и это понятно и логично: банковские организации работают по закону, предлагают понятные условия и предоставляют широкий ассортимент кредитных продуктов для разных категорий клиентов, включая не имеющих доходов.

Хотя многие банковские компании запрашивают подтверждения доходов, иногда можно обойтись и без них. Рассмотрим актуальные предложения, которые для удобства сравнения представлены в таблице:

Название Минимальная процентная ставка Сроки кредитов Предлагаемые суммы кредитов Основные требования Примечания
Сбербанк От 12,8 – в базовом варианте От года до 20 лет До 10 млн. Возраст – от 21 года и до 75-и, шестимесячный стаж на текущем месте и от года в общем Нецелевой залоговый кредит наличными, подтверждения доходов не требуются только от зарплатных клиентов
Тинькофф От 8% 1-15 лет До 15-и миллионов Возраст – от 18 лет, российское гражданство с временной или постоянной регистрацией Залог квартиры, нецелевое кредитование без справок о доходе
ВТБ 8,4-9,4% (в зависимости от типа недвижимости) До 20 лет 600 тыс.-30 млн. Гражданство России, регистрация (необязательно в регионе обращения за кредитом) Ипотека по программе «Победа над формальностями» с предоставлением всего двух документов
Газпромбанк От 9,5% 13 месяцев-7 лет 3-5 миллионов Российское гражданство и регистрация, возраст от 20-и до 70-и лет, минимальный трехмесячный стаж, достаточные для погашения доходы, положительная кредитная история Кредит наличными с обеспечением на потребительские цели, можно предоставить альтернативные доказательства заработков (например, справку свободной или банковской формы)

МФО

Микрофинансовые организации специализируются на так называемом микрокредитовании – выдаче небольших сумм на короткие сроки. Но среди МФО есть и выдающие кредиты с залогом: «Манго-Финанс», «Деньга» и некоторые прочие.

Условия примерно таковы: до 1-5 миллионов рублей (редко до 10-и) на сроки до 3-5 лет. Ставки разные, но могут начисляться не за год, а ежемесячно или даже ежедневно. Отношение к клиентам лояльное, требования минимальные, но условия в итоге получаются далеко не всегда выгодными для заемщиков.

Частные инвесторы

Частные инвесторы (физические лица или юридические) тоже могут выдавать кредиты с залогом, и они зачастую не запрашивают подтверждения доходов. Но кредитор самостоятельно устанавливает условия, и его главная цель – прибыль, поэтому кредитование не всегда выгодно для заемщика. Также всегда есть риск обмана, минимизировать который можно, осуществив поиск инвестора на специальной бирже или сервисе, где претенденты проходят проверки и отборы.

Ломбарды

Обращаться за ссудами можно и в ломбарды, деятельность которых несколько лет назад начала контролироваться и отслеживаться Центробанком. Можно без подтверждений своих доходов заложить имущество, но, как правило, не на большой срок и под высокий процент. Сумма же может быть небольшой (некоторые ломбарды намеренно занижают реальную стоимость имущества).

Брокеры

Выгодный и удобный вариант – кредит под залог квартиры без справок о доходе через брокера. Брокер – это посредник, налаживающий сотрудничество между клиентом и кредитором. Он принимает заявку, анализирует ее и направляет в компании, предлагающие подходящие заявителю условия и требования. После одобрения брокерская компания предоставляет готовые одобренные предложения и всячески содействует оформлению кредита.

К сведению! Сотрудничая с брокером, вы увеличиваете вероятность получения денег, так как ваша заявка рассматривается разными потенциальными кредитодателями. А еще такой вариант идеально подходит для лишенных официальных доходов, безработных и имеющих испорченные кредитные истории лиц.

В Москве и области столицы работает надежный и имеющий хорошую репутацию брокер – компания LEGKO-ZALOG (http://www.legko-zalog.com/). Она предоставляет наличными до ста миллионов рублей без поручителей, подтверждений доходов и созаемщиков, сроки до тридцати лет, ставки от 9% (или от 7,5% во время акций). Есть возможность взять ссуду до продажи объекта, получить аванс или оформить перезалог. Кредитная история может быть любой.

Сайт брокера

Как можно обойтись без подтверждений дохода: рекомендации

Как получить займ под залог недвижимости без справок об официальных доходах? Если в перечне необходимой документации указывается 2-НДФЛ, то без нее в кредите будет отказано. Но есть и исключения.

Для оформления кредита без официальных доказательств заработков можно следовать таким рекомендациям:

  1. Предоставить альтернативный вариант подтверждения, а именно справку по форме банка. Этот документ используется относительно недавно для анализа кредиторами фактических получаемых заемщиком доходов, то есть, например, с учетом всех премий и доплат за выполнение планов, но до удержания налогов. Бланк справки следует взять в кредитующем учреждении, в которое вы обращаетесь, и предоставить для заполнения главному бухгалтеру организации-работодателя или иному уполномоченному лицу.
  2. Предоставить подтверждения дополнительных источников доходов. Так, если вы сдаете в аренду недвижимость, предъявите соответствующий договор с указанием суммы ежемесячной платы. Если вы работаете на себя, то можно использовать выписку по банковскому счету или карте, куда поступают денежные переводы от ваших клиентов.
  3. Обратиться в организацию, не проверяющую доходы и предъявляющую минимум требований к своим клиентам.
  4. Взять кредит в рамках специальной программы, предполагающей выдачу ссуды по упрощенной схеме, а именно с минимальным пакетом документов (без справок о заработках).
  5. Перевести зарплату в банк, в котором вы желаете оформить ссуду. Зарплатные клиенты могут не подтверждать свои доходы, ведь они банком, куда ежемесячно переводятся поступления от работодателя, в любом случае отслеживаются и проверяются. Кроме того, «зарплатникам» могут быть доступны льготные условия кредитов в виде пониженных ставок.
  6. Предоставить в залог соответствующее всем требованиям и ликвидное имущество. Например, квартиры в городах принимаются чаще и охотнее, нежели загородные дома, так как они более востребованы на рынке недвижимости и имеют достаточно высокую стоимость (их можно максимально быстро реализовать по рыночной реальной цене).
  7. Привлечь платежеспособных созаемщиков либо поручителей. В таком случае будут учитываться и их заработки. И если эти участники предоставят подтверждения собственных зарплат, то будет учтен совокупный доход, которого наверняка хватит на погашение займа.

Если вы решили брать ипотеку с залогом недвижимости, тогда для вас точно будет полезной эта статья. Учитывайте все нюансы и следуйте советам, чтобы оформить подходящий и выгодный кредит без справок.

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

комментариев нет

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector