USD - 58,88 руб. -21 коп.

EUR - 69,36 руб. -15 коп

Как взять ипотечный кредит под залог квартиры или другой недвижимости в банке?

2018-06-26 63
Ипотека под залог квартиры
Новая 100300 Россия, Москва +7 929 523 27 22

Ипотека, оформляемая под залог квартиры – популярный и востребованный банковский продукт. И если вы планируете воспользоваться им, сначала узнайте все нюансы, особенности и принципы ипотечного кредитования.

Что это

Ипотекой называется один из видов залога, в качестве которого используется недвижимое имущество. Объект закладывается, то есть становится обеспечением займа или кредита. Он находится в собственности заёмщика и не переоформляется на кредитора, но при невыполнении кредитополучателем обязательств реализуется для погашения задолженности вырученными от продажи деньгами.

Разновидности ипотеки

Выделяется два основных вида ипотеки:

  • Целевая ипотека выдаётся на определённые цели – покупку жилого объекта, улучшение существующих жилищных условий, строительство. Расходы подтверждаются заёмщиком, чтобы кредитодатель был уверен, что средства не тратятся на иные нужды.
  • Нецелевая ипотека предоставляется на разные цели, например, открытие или развитие бизнеса, проведение капитального ремонта, покупку личного автомобиля. Расходы подтверждать не надо.

По залогу ипотечные кредиты классифицируются на:

  • Выдаваемые под залог недвижимости, которая покупается на заёмные средства. Это может быть квартира вторичного рынка или находящаяся в новостройке, дом жилого назначения с земельным участком или без него, отдельная территория земли для дальнейших построек и так далее.
  • Оформляемые под залог недвижимости, находящейся в собственности заёмщика. Закладывается имеющийся у кредитополучателя объект, принадлежащий ему на законных основаниях.

Ипотека подразделяется и по конкретным объектам залога. Закладываться могут квартиры, коттеджи и жилые дома (в том числе с прилегающими территориями), секции в таунхаусах, участки земли, гаражи, коммерческие постройки. Но наиболее популярно ипотечное кредитование с залогом квартир, так как они более востребованы на рынке недвижимости и, значит, ликвидны, то есть продаются по адекватной стоимости в короткие сроки.

Требования, которые предъявляются к залогу

Если планируется передать жильё в залог по программе ипотеки, то оно должно соответствовать обязательным установленным финансовой организацией требованиям.

К закладываемым квартирам предъявляются следующие требования:

  • имеющаяся в собственности закладываемая квартира принадлежит кредитополучателю (или созаёмщику) и приватизирована;
  • объект располагается в здании, этажность которого – минимально пять этажей;
  • дом построен не раньше 1950-го года;
  • в квартире нет никаких проведённых незаконно и не одобренных соответствующими органами перепланировок;
  • состояние не аварийное;
  • постройка не подлежит реконструкции или капитальному ремонту с расселением всех жильцов, не поставлена в очередь на снос;
  • наличие в квартире центрального отопления, электросети, водопровода;
  • отсутствие любых обременений типа залога в других банках, прописанных или являющихся совладельцами малолетних лиц, наложенных арестов и участия в судебных разбирательствах.

Это основные требования, но их перечень может расширяться, меняться или сокращаться, в зависимости от условий и программ ипотеки, предлагаемой конкретным банком.

Требования, распространяющиеся на заёмщиков

Требования к заёмщику могут быть следующими:

  • возраст от 21-го года и не старше 65-75 (верхняя граница не должна выходить за пределы сроков действия ипотеки);
  • гражданство России;
  • регистрация в стране;
  • официальное трудоустройство и стаж на одном месте от 3-6 месяцев;
  • стабильный заработок;
  • не испорченная кредитная история, отсутствие не закрытых задолженностей перед другими кредиторами.
К сведению! Некоторые финансовые организации также требуют привлечения созаёмщиков. Так, законный супруг, как правило, в обязательном порядке становится созаёмщиком. Поручительство требуется в редких случаях, ведь для кредитодателя гарантией возвращения долга становится залог.

3 основных фактора, влияющих на ставку

Ипотечный займИпотечный займИпотека, выдаваемая под залог квартиры, может иметь различные условия. И самым важным является ставка процента, которая непосредственно влияет на итоговую стоимость кредита и на величину переплат. Такой показатель варьируется от 9,5-10% до 15-17% и выше. И на его размер влияют три основных фактора, которые рассматриваются подробнее.

Тип залога

Чем ликвиднее залог, тем ниже риски для кредитора: в случае неуплаты задолженности он сможет быстро и по рыночной цене продать объект, чтобы вернуть свои деньги и избежать убытков. Хороший вариант – расположенная в новом доме и находящаяся в черте города квартира. При предоставлении такого залога реально снизить ставку максимально.

Первоначальный взнос

Многие банки в список обязательных условий ипотеки включают первоначальный взнос, размеры которого тоже влияют на ставку. Ведь взнос, по сути, становится дополнительной гарантией и обеспечением кредита: чем больше сумма, тем меньше остаток задолженности и обычно тем меньше срок действия договора. Для банка это выгодно, поэтому он готов пойти на снижение процента.

Сроки действия ипотеки

Хотя сроки действия ипотеки могут достигать 25-30 лет, кредиторы охотнее сотрудничают с клиентами, готовыми погашать долг за более короткий период: чем быстрее банк вернёт средства, тем быстрее сможет снова пустить их в оборот с целью извлечения прибыли. Поэтому при относительно краткосрочной ипотеке с залогом (до 15-20 лет) ставки обычно более выгодны, чем при долгосрочной.

Как оформляется ипотека: пошаговая инструкция

Ипотека оформляется под залог квартиры в несколько этапов. И если заранее продумать все шаги и максимально ответственно и серьёзно подойти к подготовке, можно заранее исключить ошибки и добиться оптимальных условий. Ниже предлагается пошаговая подробная инструкция.

1-ый этап: рассмотрение предложений

На данный момент на территории государства работает значительное количество банков, предлагающих различные условия. Поэтому сначала следует выбрать кредитора, обратив внимание на такие факторы как финансовые показатели организации, составленные независимыми агентствами рейтинги, реальные отзывы клиентов об ипотеке с залогом, сроки законной деятельности, предлагаемые программы.

Если финансовая организация выбрана, нужна конкретная ипотечная программа. При оценке условий учитывайте:

  1. Ставки процентов: чем они ниже, тем меньше переплаты, и тем выгоднее ипотека с залогом.
  2. Предлагаемые сроки действия ипотеки, выдаваемой под залог.
  3. Требования, предъявляемые банком к залогу и потенциальным клиентам.
  4. Максимальные размеры ипотеки с залогом.
  5. Особенности совершения платежей и график погашения ипотеки.
  6. Штрафы, начисляемые при допущении просрочек.
  7. Дополнительные комиссии, которые могут взиматься за выдачу наличных, погашение ипотеки досрочно.

2-ой этап: сбор документов

Собрать документы желательно до подачи заявки, чтобы ускорить процесс её рассмотрения и добиться лучших условий ипотеки с залогом. Итак, на недвижимость нужно будет подготовить:

  • выписку из ЕГРН (с недавних пор она заменяет свидетельство о правах собственности);
  • кадастровый и технический паспорта на квартиру;
  • подтверждение законности владения, например, договор купли или акт о вступления в права наследования;
  • документация, подтверждающая отсутствие обременений;
  • справки о том, что нет долгов по коммунальным платежам.

Заёмщик предоставляет собственный гражданский паспорт (возможно, ещё другой удостоверяющий личность документ), трудовую книгу и её копию, а также подтверждающую доходы справку (по форме банка или 2-НДФЛ).

К сведению! Приведённые списки примерные и могут меняться на усмотрение кредитора, так что заранее уточняйте этот момент.

3-ий этап: подача заявки

Как взять ипотеку под залог квартиры? Заявка может подаваться онлайн через официальный сайт банка, но при использовании такого способа потенциальный клиент хоть и сэкономит время и силы, но сможет выяснить лишь предварительное решение. В любом случае нужно будет явиться в финансовую организацию и предоставить документы.

4-ый этап: ожидание ответа

На рассмотрение заявки уходит в среднем от 2-3 рабочих дней до 7-8, в зависимости от запрашиваемого размера суммы, сроков, типа залога, доходов клиента и списка предоставленных документов. Сотрудники банка проверяют документацию, анализируют кредитную историю, а также проводят оценку залога с целью выяснения его рыночной реальной стоимости и определения размеров ипотеки.

Полезно знать! Оценка может проводиться как силами кредитора, так и самостоятельно заёмщиком с привлечением эксперта или при обращении в независимое оценочное агентство. И оценочный акт остаётся действительным в течение полугода.

5-ый этап: заключение договора и получение денег

Залог домаВ договоре указываются все условия ипотеки, особенности распоряжения залогом после закладывания квартиры в банке, обязанности и права кредитодателя и заёмщика, график выплат, итоговый размер кредита с переплатой, величина штрафов.

Перед подписанием бумаги важно очень внимательно изучить все условия, включая прописанные в виде сносок и самым мелким шрифтом. Если в своей юридической и финансовой осведомлённости вы сомневаетесь, привлеките кредитного или ипотечного эксперта (юриста).

Деньги могут выдаваться в день подписания договора или на следующие сутки. Реально получить их наличными в полном размере или частями, но многие банки предпочитают способ перевода на счёт или карту.

6-ой этап: погашение ипотеки

Если ипотека под залог получена, остаётся добросовестно выполнять прописанные договором обязательства. Ознакомьтесь с графиком платежей и строго следуйте ему, не допуская просрочек и внося все суммы с копейками.

Полезно знать! Платежи бывают аннуитетными или дифференцированными. Первые имеют одинаковые размеры на протяжении всего периода ипотеки с залогом. При дифференцированных выплатах проценты начисляются на остаток задолженности, то есть сначала платежи максимальные, потом постепенно уменьшаются.

Актуальные предложения

Оформить ипотеку с залогом на данный момент реально во многих банках, и ниже рассмотрено три популярных среди заёмщиков продукта известных организаций.

«Сбербанк»

Условия «Сбербанка»:

  • Ставки начинаются с 9,4%, но могут снижаться для молодых семей.
  • Цели могут быть разными: строительство, приобретение готового жилого коттеджа или квартиры.
  • Минимальные размеры первоначального взноса – 15%.
  • Срок ипотеки с залогом – максимум 30 лет.
  • Сумма – до 30-и миллионов руб.

«Россельхозбанк»

В «Россельхозбанке» ипотека клиентам выдаётся под залог по принципам:

  • Минимальные ставки процента – 8,85%.
  • Период действия ипотечного договора – не больше 30-и лет.
  • Минимальная величина взноса – 15%.
  • Предельная сумма – 20 млн.

«Альфа-Банк»

В «Альфа-Банке» реально взять ипотеку с залогом на таких условиях:

  • Сумма к выдаче достигает 50 млн.
  • Сроки ипотеки – не больше 30-и лет.
  • Ставка – минимум 9,59%.
  • Нужен первоначальный взнос от 15%.

3 способа оформления ипотеки без первоначального взноса

Ипотека выдаётся под залог квартиры на разных условиях, но не у всех есть возможность предоставить первоначальный взнос, ведь это достаточно большая и ощутимая для бюджета любого среднестатистического заёмщика сумма. Но можно обойтись без вноса, и есть 3 способа это сделать.

Льготные программы

Некоторым категориям граждан предлагаются льготы. Более лояльные требования и выгодные условия доступны:

  • военнослужащим;
  • сотрудникам бюджетных структур;
  • зарплатным клиентам финансовых организаций (получающим заработок на карту или счёт банка);
  • многодетным и молодым семьям.

Акции

Многие кредиторы проводят акции, например, предлагают сниженные ставки по ипотеке с залогом, выдают более крупные суммы, увеличивают сроки, исключают необходимость взносов. Но акции обычно кратковременны и имеют ограниченные сроки действия, поэтому важно постоянно отслеживать банковские продукты.

Важно! Помните о существенном минусе: акционные условия, как правило, фиксированы, так что изменить их по своему желанию не получится.

Финансовые брокеры

Если самостоятельно с выбором вы определиться не можете, воспользуйтесь услугами посредника. Например, функции брокера выполняет кредитная компания ➥ «SZALOGOM», которая привлекает инвесторов и самостоятельно предлагает ипотеку под залог квартир и иных недвижимых объектов.

Условия весьма выгодные: до 100 миллионов на руки (возможно с авансом), от 9,5% по ставке и до 25-и лет действия договора. Большой плюс – сотрудничество со всеми категориями граждан, даже без официальных доходов, без средств на внос и с неидеальными кредитными историями.

Взять ипотеку можно, предоставив подходящий залог и соответствуя требованиям кредитора. И теперь вам известны все нюансы ипотечного кредитования, так что вы сможете принять верное решение и избежать ошибок.

Видео: что такое ипотека?

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (4 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Полезно? Сохрани чтобы не потерять!

комментариев нет

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *